A múlt héten egy barátnőm izgatottan nyomta az orrom alá a telefonját.
„Nézd! A Revolut 4,25%-ot ad, lekötés nélkül! Átrakom oda az összes megtakarításunkat.”
Ismerős ez a lelkesedés? Amikor végre-végre találsz valamit, ami jónak tűnik, és nem kell hozzá diploma, se befektetési tanácsadó, se három óra sorban állás a bankban?
Én is örültem neki. Tényleg jó hír, hogy verseny van a kamatokért, ez nekünk, megtakarítóknak mindig jó.
Aztán feltettem neki három kérdést. És a harmadiknál elhalványult a mosolya.
Az első kérdés: „Milyen csomagod van?”
Mert az a 4,25% csak új ügyfeleknek jár, hat hónapig. Vagy annak, aki havidíjas csomagot fizet. Az ingyenes Standard csomagban 2,5% a kamat. Az apró betű már csak ilyen: sosem fér bele a főcímbe.
A második kérdés: „És az adóval számoltál?”
Itt jött a csend. Mert a megtakarítási számla kamata után adózni kell: 15% szja és 13% szocho. Vagyis minden 100 forint kamatból 28 forintot elvisz az állam. A 4,25%-ból így nagyjából 3% marad. A 2,5%-ból pedig 1,8%.
Nem írják oda a hirdetésbe. Ahogy az infláció mellé sem írják oda, hogy a pénzed már nem ér annyit. Ezért kell nekünk magunknak tudni ezeket.
A harmadik kérdés: „Az állampapírral összehasonlítottad?”
A Fix Magyar Állampapír most évi 5,5%-ot fizet, negyedévente. És ebből egyetlen forintot sem visz el az adó. Ráadásul az egyik új sorozat futamideje már csak 3 év, nem kell fél évtizedre elköteleződnöd.
„De ahhoz nem nyúlhatok hozzá!” — mondta a barátnőm. És ez is csak félig igaz. Ha lejárat előtt kell a pénz, van egy 1%-os visszaváltási költség. Minden 100 forintodból 1 forint.
Csakhogy -és itt jön a rész, amit szeretek – ezt az 1 forintot a kamat bő 2 hónap alatt kitermeli. Tehát ha legalább néhány hónapig ott tudod hagyni a pénzt, már akkor is jobban jársz, ha közben mégis hozzá kell nyúlnod.
Szóval mi lett a vége?
Nem az, hogy a Revolut rossz döntés, csak nem szabad a hangzatos címek alapján dönteni. A barátnőm végül kettéosztotta a pénzét: ami vésztartalék, és bármikor kellhet, az maradt azonnal elérhető helyen. Ami viszont hosszabb távra parkolt volna a számlán, az átkerült oda, ahol adómentesen, magasabb kamattal dolgozik.
Nem a termék a legnagyobb kérdés, hanem az: mire kell neked az a pénz?
Ez az, amit egyetlen főcím sem fog megválaszolni helyetted. De ha egyszer megtanulod feltenni ezt a kérdést -és három ilyen egyszerű ellenőrző kérdést, mint a fentiek -, soha többé nem tud megvezetni egy csillogó kamatszám.
Ha szeretnéd, hogy legközelebb egy konkrét helyzeten is végigvezesselek, most éppen éjfélig nyitva a tanfolyam, ahol ennél sokkal többet tanulhatsz arról, hogyan dolgozhat érted a pénzed: https://penzugyesanyu.hu/modern-tanfolyam/
Nézd meg az erről szóló videót:
Ölellek,
Lilla
