Mint anyuka elmondhatom, hogy rémesen idegesített régebben, hogy mennyi félinformáció van azzal kapcsolatban, hogy hol lenne a legjobb befektetni a gyerekeimnek gyűjtött pénzt.
A legtöbb cikk, videó, amit megnyitottam, azt feltételezte, hogy ismerem a szakszavakat és az ajánlatokat mérlegelve tudok majd dönteni babakötvény, a biztosítók, a bankok, a lakástakarék- pénztárak gyermek célú megtakarításai között. Hozzávetőleg 80 dolgot kellett volna a mérlegre tenni, hiszen ahány bank, biztosító, annyi termék. Lehetetlennek tűnő kihívás jó döntést hozni. Ráadásul, mindegyik cikk, vagy csak az egyik termékről, vagy csak a másikról szólt és többnyire adott termék mellett érvelt , nekem meg ott ült a kisördög a
vállamon, hogy egyik sem független szakértő írása.
MÉGIS MELYIK INFORMÁCIÓRA HALLGASSAK?!
Ha ismerősek ezek a gondolatok, akkor ez a cikk neked szól. Több mint 4 éve foglalkozom pénzügyekkel és mára már teljesen független tanácsadóként – részrehajlás nélkül – tudom
neked bemutatni, a legnépszerűbb termékek elemzését. Szerintem a legfontosabb, hogy megmutassam, milyen tényezőkre kell figyelni, így te magad tudod eldönteni, hogy melyik SZÁMODRA a legjobb megoldás! A cikk végére pedig látni fogod, hogy a legjobb megoldás mindenkinek más lesz, mert teljesen másképp kell gondolkodni havi 10 000 Ft
megtakarítás esetében, mint havi 150 000 Ft-nál. A cikk végén találni fogsz egy összefoglaló táblázatot is, hogy még könnyebbé teszi, hogy átlásd a termékek közötti különbségeket.
Igyekszem „emberi nyelven” megfogalmazni a gondolatokat, hogy ha sosem voltál a pénzügyekben otthon, akkor is dönteni tudj. Fogok használni szakszavakat, – olykor sajátos
módon –, de el is magyarázom a jelentését.
Az első tisztázandó dolog: ilyen, hogy „gyermekcélú megtakarítás” létezik, de a legtöbb helyen inkább egy marketing-kifejezés azért, hogy befolyásoljanak Téged a döntésed meghozatalában.
Például egy biztosítónál ugyanazt a terméket fogják neked javasolni akkor is, ha a gyermeked jövőjének biztosítása a cél, és akkor is, ha egy ingatlan önerejére gyűjtesz. Ez nem gond, de jó, ha tudod, hogy ez nem egy spéci dolog, csak így valószínűleg könnyebben igent mondasz a termékre. Viszont te nevezheted bármelyik megoldást „gyermekcélúnak” azzal, hogy tudatosan a gyermekednek teszel félre, valamelyik megtakarítási formában.
Na de ássunk a dolgok mélyére és nézzük meg egyesével melyik megoldásnak mi az előnye, hátránya!
- Babakötvény: Ez a megoldás a megtakarítás egyik legegyszerűbb formája. Állami garancia vonatkozik rá és némi állami támogatást is adnak hozzá. 2016. után minden gyermek életkezdési támogatásban részesül, ami akkor is jár neki, ha te soha nem veszel utána neki babakötvényt. Ahhoz, hogy ezt is meg tudd tenni, ahhoz a gyermek nevére kell nyitni az Államkincstárban egy Start-számlát. Erre tudsz utána a gyermek évének megfelelő sorozatszámú babakötvényt vásárolni. Nem tudod elrontani, mert a rendszer csak arra a sorozatszámra ad lehetőséget, ami gyermekednek megvásárolható.
Miért éri meg? Egyáltalán megéri-e?
Ennek az állampapírnak a kamata két részből áll össze: Kamat + kamatprémium.
A kamatot mindig az előző évben, a KSH által meghatározott átlagos éves infláció határozza meg— 2023-ban ez 17,6 % volt, amelyre 3 % prémium kamatot ad a babakötvény. Ezáltal elég magas, 20,6 %-os kamatot eredményez jelenleg. Ehhez jön még hozzá az állami támogatás, amit sokszor tévesen 10%-os hozamúnak emlegetnek, de igazából maximum 12.000 Ft-ról beszélünk. Tehát, ha befizetsz 10.000 Ft-ot havonta, arra kapsz 1.000 Ft-ot minden hónapban fix állami támogatásként. Így, ha – a most maximum befizethető – 1,2 M Ft-ot fekteted be (maximalizálta az állam a befektethető összeget), akkor is 12.000 Ft-ot kapsz az államtól, ami nem 10 %, hanem csak 1 %. Akkor lenne valóban 10 % az állami támogatás hozama, ha „csak” 120.000 Ft-ot fizetsz be a számlára, hiszen akkor jön ki ez az arányszám.
Ilyenkor szokott felmerülni a kérdés, hogy csak havonta lehet ezt az összeget befizetni, vagy egyösszegben is van rá mód? Igen, bátran fizesd be egyben is, ha tudod, ugyanúgy megkapod ezt a 12.000 Ft-ot.
Sőt, ha egyben megveszed a kamatforduló napján, azzal jársz a legjobban. Miért?
Mert, ha nem kamatfordulókor veszed meg a babakötvényt, akkor a már megtermelt kamatot a vásárlás napjáig meg kell majd fizetned. Tehát 10.000 Ft-ért szeretnél babakötvényt venni és nem a kamatforduló után veszed meg közvetlenül, akkor nem 10.000 Ft-ot fogsz érte fizetni, hanem az addig megtermelt kamatot is ki fogod fizetni. (Ezt a plusz összeget egyébként vissza is kapod a kamatfordulókor a számlára. )
Apropó! Tudod mi az a kamatforduló?
A kamatforduló napja az az időpont, amikor a bank vagy pénzintézet újraszámolja a betéten vagy hitelen lévő kamatot és hozzáadja a meglévő egyenleghez. Tehát ez az a nap, amikor az addig felhalmozott kamat jóváírásra kerül, és innentől kezdve már a kamatok után is további kamatokat számolnak.
Női gondolkodásmódra lefordítva: Képzeld el, hogy gyűjtöd a kedvenc ruháidat és kiegészítőidet. A kamatforduló olyan, mint amikor egy adott szezon végén összegyűjtöd az összes új darabot, és innentől kezdve a következő szezonban már ezekkel az új ruhákkal és kiegészítőkkel kombinálva tudod még jobban felturbózni a stílusodat. Minél többet gyűjtesz (kamat), annál több variáció és lehetőség adódik minden egyes „fordulópont” után!
A babakötvény előnye, hogy kamatos kamat elvével működik, azaz automatikusan újabb babakötvényt vesznek a kifizetett kamatból. Ez a legtöbb lakossági állampapírnál nem így működik, hanem a kifizetett kamat újra befektetéséről neked kell gondoskodni. Így most elég klassz összegeket lehetett/lehet összepakolni ebben a megtakarítási formában az elmúlt évek magas inflációja miatt.
A kamatforduló napja függ attól, hogy Te gyermeked mikor született. Egyikkel sem jársz jobban, vagy rosszabbul, csak máskor van a kamatforduló. Ez alapján a kamatforduló napja lehet:
- december 1.: Azoknak a gyermekeknek, akik 2019. június 1-je előtt születtek, a kamatforduló napja minden év december 1. Ez az első Babakötvény-sorozatra vonatkozik (2032/S)
- február 1.: Azoknak a gyermekeknek, akik 2019. június 1-je után születtek, a kamatforduló napja minden év február 1-jén van. Ilyenkor az előző évi infláció alapján meghatározott kamat február 1-től lép életbe a következő 12 hónapra. (2038/S)
Egy példán keresztül még jobban fogod érteni, hogy most mennyire éri meg ide pénzt tenni az elkövetkezendő 2 évben. A táblázatban látod, hogy mi történik abban az esetben, ha havonta 10.000 Ft-ot teszel be babakötvényre (azaz évi 120.000 Ft-ot), vagy ha nagyobb összeget, 1,2 M Ft-ot évente.
És itt egy példa arra, ha nagyobb összeget teszel be, akkor ebben az esetben kisebb az arányosított hozam:
*2025 kamat mértéke csak becslés, nem tényadat.
Tehát, ha évi 120.000 Ft-tal számolok, akkor az állami támogatással, infláció + prémium kamattal összesen még kisebb infláció esetén is, 16,7 % eredményünk lesz egy év alatt.
Az elmúlt 10 év inflációját tekintve a 3,7 %-os infláció mondható átlagosnak. Emiatt azt kell mondjam összefoglalva, hogy ha valaki havonta 10.000 Ft-ot szeretne megtakarítani, neki akár a babakötvény is lehet jó megoldás. Sőt, havi 10.000 Ft-ra ez a kamat és állami támogatás együtt, több mint rendben van. Viszont a 16,7 %-os eredmény egy havi 10.000 Ft-os megtakarítással máshol is elérhető lehet, ellenben óriási kockázatot kell hozzá vállalj.
A babkötvénynél a befektetésed az inflációt követni fogja – vagyis értéken fog maradni – és ezen felül lesz még 3 % reál-eredmény.
Ha viszont te azok közé tartozol, aki havonta 10.000 Ft-nál nagyobb összeget tenne félre, akkor befeketetheted babakötvénybe az éves 120.000 Ft-ot, de mellé még szinte biztos, hogy érdemes más megtakarítást is választani, hiszen a havi 10.000 Ft-on felüli összegre jobb hozamokat is tudsz találni, mint a babakötvény esetében. Hogy hol? Nem sokára ezt is bemutatom!
Bónusz-kérdés, ami valószínűleg már benned is motoszkál: Mi történik a babakötvénybe tett pénzzel, ha államcsőd lesz?
Az államcsőd veszélye neves gazdagsági – nem kormányoldali— elemzők szerint is kicsi. Ennek az a fő oka, hogy Magyarország államadósságának legnagyobb része forintban van. Ez azért jó, mert a saját jegybankunk (MNB) tud kellő mennyiségű pénzt nyomtatni probléma esetén, kvázi nem tud fizetésképtelenné válni. A csőd nem igazi veszély, viszont ha csak a bankjegynyomtatásból fogják a kamatokat és a tőkét kifizetni az állampapírok után, akkor a magas infláció veszélye fennállhat. Szóval a babakötvényben lévő pénzt és kamatait gyakorlatilag biztosan ki fogják fizetni a gyermeked részére, mivel csak ő férhet hozzá 18. életéve betöltésével (előtte nincs lehetőség “feltörésre”). Itt jegyezném meg, hogy jelenleg a babakötvény szabadfelhasználású befektetés, ugyanakkor – bár erre kicsi az esély – ezen akár változtathatnak is a jövőben.
Bónusz-kérdés 2.: Meddig indítható babakötvény a gyermeked részére?
A 18. születésnapjáig. DE legalább 3 évig ott kell tartani a pénzt. Azaz, ha 17 éves korában nyitod meg a számlát, akkor hiába lesz 1 év múlva 18 éves, akkor is csak 20 éves korában tudja majd felvenni a pénzösszeget.
Ez egy 5 részből álló cikksorozat lesz. Ha érdekel Fundamenta gyerekszámla, a banki termékek, a biztosítók ajánlatai és az értékpapírszámla előnye hátránya, akkor máris fel tudsz iratkozni a következő részre, amit pár nap múlva az emailfiókodba küldök.
